股分行信用卡裁员谋变

2019年04月10日 来源:

股分行信用卡裁员谋变

逾期半年未偿信贷风险积聚,或转型拓展分期付款、卡外借贷业务

“我们行信用卡营销人员,从上半年最高峰的200多人,裁减到70多人。”11日,1股份制银行深圳分行人士向泄漏这一新变化。

无独有偶,平安银行总行亦称,上半年其信用卡中心对外招聘频繁,如今都停止招人了。

营销策略变化反映出股分行信用卡战略趋于谨慎,其背后风险的积聚是一大缘由。央行的数据显示,截至2季度末,国内信用卡逾期半年未偿信贷总额已达57.73亿元,与第一季度相比增加8.03亿元,增长16.2%,同比增长131.3%。

“2009年是中国信用卡风险集中暴露的一年。”一位资深银行卡研究人士表示。

一家股分行人士建言,信用卡产业不能孤立发展,而应与零售业务结合,从单一的消费支付转到对客户的综合经营。另外一专业人士称,信用卡谋变唯一出路在于高收益的资产业务。

>  股分行守旧大行激进

了解到,股分行裁员已成普遍趋势,多家银行都在缩范围。

选择在此时收紧战线,背后的缘由是信用卡风险的集中暴露。此前央行公布的第二季度支付体系运行整体情况显示,截至第二季度末,信用卡透支余额持续大幅增长,总额到达1879.23亿元,同比增加77.0%。而信用卡逾期半年未偿信贷总额也在继续增加,与第一季度相比增长了16.2%。

不过,与股份行相比,国有行表现仍然激进,工行(601398,股吧)深圳分行人士即称,该行并没有裁员,虽取消了与信用卡外包公司的合作,但在支行层面加强了营销。

工行(601398,股吧)最新的数据左证了其发卡量高速扩张的态势仍然在延续。截至2009年10月31日,工商银行(601398,股吧)信用卡发卡量突破5000万张,达5176万张;信用卡年消费额突破3000亿元,达3589亿元,这两项指标均居国内首位。

上半年,工行信用卡的增长已令人咋舌。半年报数据显示,该行上半年累计发卡量4570万张,新增发卡量665万张,居同业第一。

国有行激进表现的另一面,是其风险的急剧增长。资深银行卡研究人士聂俊峰统计各银行半年报数据发现,上半年“卡债”(即欠款)范围的“大跃进”主要源自于国有银行的“贡献”(农行、广发和光大因尚未上市无公开数据):工、中、建、交四大行新增信用卡贷款余额分别是72.41亿元、43.59亿元、48.91亿元、41.43亿元,分别较年初增长42.35%、40.4%、21.0%、20.32%,这四大行共新增近200亿元。相比之下,股份制银行的信用卡贷款余额与增幅普遍较低。

招商银行(600036,股吧)、中信银行(601998,股吧)、民生银行(600016,股吧)、兴业银行(601166,股吧)、浦发银行(600000,股吧)的信用卡贷款余额分别为14.14亿元、2.75亿元、0.28亿元、1.12亿元、1.00亿元,较年初的增幅为4.88%、2.5%、0.22%、2.3%、2.16%。

“正是考虑到风险扩大,我们控制了范围。”一家股份行信用卡人士表示。

可尝试转入借记卡账户

“2009年已成为中国信用卡市场的风险暴露之年,面对市场环境变化,发卡银行在信用卡领域已形成'激进’与'保守’两个阵营。”资深银行卡研究人士聂俊峰称。

国有行信用卡业务范围优势在扩大,但质量堪忧。对比数据看,工、中、建等国有行信用卡额度的“空置率”较高,其背后蕴藏着较低的客户活跃度和较高的“睡眠卡”比率。

比如,上半年工商银行(601398,股吧)信用卡授信额度1734.01亿元,而信用卡应偿账款余额仅243.38亿元;建设银行(601939,股吧)信用卡授信额度2117.22亿元,应偿账款余额281.82亿元。而对招商银行(600036,股吧)来讲,其上半年信用卡授信额度1020.33亿元,应偿账款余额达331.46亿元,比国有行有明显优势。

聂俊峰认为,银行信用卡业务已很难靠持卡人消费,银行收商户手续费来盈利,唯一的前途便是在风险控制的前提下发展资产业务——分期付款、卡外借贷等高收益服务。2009年,招行(600036,股吧)、民生、中信、华夏等股份制银行也正着力于此。

一家股分行信用卡中心高管称,从信用卡产业生态来看,在第一阶段必然要经历一个卡量发展过程,然后转入精细化运作。对招行(600036,股吧)、中信、广发等这些股份行来讲,其已发展数年,积累了一定的发卡量,卡量不可能一直增长下去,向精细化的转型探索已势在必行。

“应重视信用卡的多种需求,着眼全面的客户经营。”上述高管建言,独立经营信用卡模式束缚了信用卡发展,应与其他业务条线相结合,比如与零售结合,共享资源,将信用卡与装修按揭、房屋按揭、家电按揭等捆绑,提高增信额度。

聂俊峰提出,在资产业务品种上,卡外借贷是可尝试的领域。这是指将信用卡额度转为一般性贷款,在本质上属于个人信用小额贷款,目前仍处于市场测试阶段,浦发、广发、建行、华夏已推出了该业务。其操作模式是,持卡人获“约请”或主动致电发卡银行申请成功后,银行将会把信用卡额度内的资金转入持卡人的借记卡账户,然后每月的还款额及手续费将会在持卡人的信用卡账单中出现。信用卡额度转一般性贷款的分期手续费也根据持卡人的期数而定,一年期年化费率约为7%~9%,较当前一年期贷款基准利率高25%以上,但仍大大低于信用卡18%的循环信誉利率。

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